Cтраховые компании находят все больше причин для того, чтобы требовать возврата выплаченных сумм от своих клиентов. Еще один любопытный нюанс украинской автогражданки - высокий процент отказов от выплат пострадавшим в ДТП: доля отказов по рынку превышает 10%.

Страховщики все активнее зарабатывают на автовладельцах. По данным Insurance Top, за последние четыре года доходы компаний от регрессов (обратных требований о возмещении выплаченных сумм) выросли вдвое — с 63 млн. грн. в 2009 году до 128 млн. грн. в первом полугодии 2013 года. Значительную часть этих средств страховщики взыскали с рядовых граждан, ставших виновниками дорожных происшествий.

По оценкам финансистов, еще два года назад львиная доля регрессных выплат приходилась на каско. Компании оплачивали ремонт застрахованных авто, а затем взыскивали потраченные суммы с виновников аварий. Если те отказывались платить добровольно, страховщики подавали иски в суд. Но за последнее время рынок каско резко сократился, доходы компаний от регрессов стали падать. Чтобы поправить свои дела, они все чаще заглядывают в кошельки клиентов, покупающих полисы автогражданки.

Отчасти им в этом помогает новый закон, регламентирующий правила проведения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО). Частично его нормы вступили в силу в феврале 2013 года. Согласно документу страховщик имеет право предъявить клиенту регрессное требование, если тот не проинформировал его о наступлении страхового события в течение трех рабочих дней. «Но если ранее владелец полиса мог заявить компании о ДТП, например, позвонив в call-центр, то по новым правилам он должен подать в компанию письменное заявление.

Многие страховщики не сочли нужным проинформировать об этом клиентов. В итоге автовладельцы, сообщившие компании о ДТП по телефону, формально нарушают закон и дают повод для последующего предъявления им регрессов», — рассказал «k:» председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский.

Кроме того, компании, как и прежде, предъявляют клиенту счет, если виновник ДТП управлял автомобилем в нетрезвом состоянии, под воздействием снижающих реакцию наркотических либо лекарственных средств. «Автовладельца также может ожидать повестка в суд, если он управлял автомобилем, не имея права на вождение авто данной категории, или если он после ДТП самовольно покинул место происшествия, отказался от прохождения осмотра на алкогольное, наркотическое опьянение», — рассказывает Анатолий Климюк, директор департамента урегулирования убытков страховой компании «Allianz Украина».

Водителям приходится раскошеливаться и в случае, если причиной происшествия стало несоответствие технического состояния автомобиля правилам дорожного движения. Если страховщик сумеет доказать, что авария произошла из-за неработающих фар или не соответствующей сезону «резины», он почти наверняка заставит автовладельца возмещать ущерб.

Новый закон разрешил компаниям меньше платить и по претензиям, связанным с возмещением морального ущерба пострадавшим в ДТП. «Раньше максимум, который компании выплачивали по моральному ущербу, составлял 5% от страховой суммы по жизни и здоровью, что равнялось 5 тыс. грн., теперь — 5% от суммы выплаты. При средней сумме возмещения по жизни и здоровью в 7,5 тыс. грн. пострадавший может рассчитывать на компенсацию морального ущерба в размере лишь 325 грн.», — отмечает Вячеслав Черняховский.

Другая уловка, позволяющая экономить страховщикам, — возможность уменьшать сумму выплаты на размер НДС, если компенсация выплачивается на руки клиенту, а не на СТО. По оценкам финансистов, размер средней выплаты по материальному ущербу снизился из-за этого на 5–10%.

«Практику выплаты возмещения на руки без НДС многие страховщики применяли и до введения данной нормы законодательства. Но сейчас количество таких случаев увеличилось, так как компании, ранее не прибегавшие к этой мере, сейчас получили безоговорочное право на подобные действия», — рассказывает директор Центра страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юлия Очеретяная.

Еще один любопытный нюанс украинской автогражданки — довольно высокий процент отказов от выплат пострадавшим в ДТП.

Хотя перечень случаев, когда страховщик может не выплатить компенсацию, строго ограничен законом, доля отказов по рынку превышает 10%.

«В условиях кризиса страхования высокий уровень отказов неудивителен. Это хлеб страховых компаний: чем больше отказов, тем больше прибыль», — констатирует адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Николай Буртовой. Недоплаты и растягивание сроков возмещений и вовсе стали для рынка рутиной. По данным МТСБУ, за восемь месяцев 2013 года бюро рассмотрело почти 680 жалоб от потерпевших. В результате страховщикам пришлось выплатить клиентам почти 12 млн. грн.

Зато роста выплат по жизни и здоровью, который прогнозировался после вступления в силу закона, так и не произошло. По договорам, заключенным после 5 февраля 2013 года, страховщики обязаны выплачивать потерпевшим гарантированные суммы. По инвалидности III степени — 12 минимальных зарплат (c 1 января 2013 года — 13 764 грн.), II степени — 18 минимальных зарплат (20 646 грн.), I группы — 36 минимальных зарплат (41 292 грн.).

Эти суммы страховщики должны выплачивать потерпевшим, не требуя документального подтверждения их расходов. Тем не менее количество выплат в первом полугодии практически не увеличилось. «Всего по рынку количество таких дел в сравнении с первым полугодием 2012 года снизилось на 10%. Хотя средний размер выплаты вырос примерно на 20%», — говорит Юлия Очеретяная.

Неудивительно, что многие пострадавшие автовладельцы предпочитают не связываться с получением страховых выплат. Притом что ежегодно ГАИ регистрирует в Украине приблизительно 200 тыс. ДТП, количество заявлений на выплату, поступающих в страховые компании, составляет всего около 90 тыс. Учитывая, что в нашей стране зарегистрировано 9 млн. транспортных средств, обращаемость по автогражданке не превышает 1%.

Рецессия в экономике не мешает страховому рынку расти. По данным Нацфинуслуг, в первом полугодии валовые платежи компаний (с учетом внутреннего перестрахования) увеличились по сравнению с первым полугодием 2012 года почти на 50%, или на 4,75 млрд. грн. В числе лидеров по темпам роста сборов — добровольное имущественное страхование (на 58,2%), страхование финансовых рисков (на 142,6%), ответственности (194,2%). Зато платить клиентам компании стали намного меньше: уровень чистых выплат на рынке упал на 10,6%. Более всего объем возмещений упал по тем видам страхования, которые демонстрируют самый бурный рост. В страховании от огневых рисков этот показатель снизился на 46,2%, в страховании имущества — на 45,7, кредитов — на 44,3, финансовых рисков — на 85,6%.

Процветанием своего бизнеса компании обязаны изменениям в налоговом законодательстве, поспособствовавшим возрождению страхового офшора. В прошлом году депутаты отменили норму налогового кодекса, обязывавшую страховщиков перейти на общую схему налогообложения с 2013 года. Поэтому СК остаются в привилегированном положении: вместо 19% налога на прибыль они продолжают платить в казну 3% от валовых премий. Кроме того, компаниям позволили исключать перестраховочные платежи резидентам из налогооблагаемой базы.

Это дало им возможность возродить на рынке схемы налоговой оптимизации. Большинство серых операций проводятся под видом перестрахования рисков на внутреннем рынке. Предприятия страхуют дутые риски по завышенным тарифам и платят СК сотни миллионов гривен. Чтобы сбить со следа проверяющие органы, риски перестраховываются в нескольких СК, а затем обналичиваются через компании-однодневки. По оценкам экспертов, удельный вес такого фиктивного страхования к концу года может достичь 40% в общем объеме рынка. Процветание страховых схем будет чревато для госказны недопоступлениями в сотни миллионов гривен.